Zalanie domu potrafi w kilka minut spowodować szkody, których usunięcie zajmie tygodnie. Nawet jeśli masz polisę, nie zawsze możesz liczyć na wypłatę, bo ubezpieczyciel ocenia nie tylko samą awarię, ale też to, czy odpowiednio dbałeś o budynek. Warto więc wiedzieć, w jakich sytuacjach firma może odmówić odszkodowania i jak uniknąć błędów, które narażają Cię na wysokie koszty napraw.
W jakich sytuacjach zalanie domu podlega ochronie - a w jakich nie?
Zanim zaczniesz analizować możliwe odmowy, upewnij się, w jakich sytuacjach samo zalanie w ogóle mieści się w zakresie ochrony. W większości polis obejmuje ono nagłe, nieprzewidziane zdarzenia, takie jak pęknięcie rury czy awarię instalacji. Już na etapie wyboru polisy możesz zauważyć, że oferty różnią się zakresem - a porównanie, które możesz sprawdzić na Mubi, pokazuje, jak duże mogą to być różnice.
Najczęściej ochrona obejmuje m.in.:
- pęknięcie rur instalacji wodnej, kanalizacyjnej lub C.O.,
- awarię sprzętów podłączonych do instalacji (np. zmywarki, pralki),
- cofnięcie ścieków, jeśli masz odpowiednie rozszerzenie,
- nagłe uszkodzenia konstrukcji, które doprowadziły do wylania wody.
Pamiętaj jednak, że ochrona nie działa automatycznie w każdej sytuacji. W dalszej części tekstu przeczytasz o najczęstszych powodach odmów, których możesz uniknąć.
Rażące niedbalstwo - jeden z najczęstszych powodów odmowy odszkodowania
Towarzystwa ubezpieczeniowe bardzo często powołują się na rażące niedbalstwo. Oznacza ono sytuację, w której właściciel domu zachował się w sposób wyjątkowo nieostrożny i przyczynił się do powstania szkody.
Przykłady rażącego niedbalstwa w domu:
- pozostawienie wody odkręconej na czas wyjazdu,
- nieogrzewanie domu zimą, co prowadzi do zamarznięcia rur,
- ignorowanie wycieków w kotłowni, łazience czy instalacji C.O.,
- niewłaściwa obsługa kominka z płaszczem wodnym,
- samodzielne przeróbki instalacji hydraulicznej, wykonane niezgodnie z przepisami.
Jeśli ubezpieczyciel uzna, że szkoda powstała, bo nie zachowałeś podstawowych zasad bezpieczeństwa, może obniżyć odszkodowanie lub odmówić jego wypłaty.
Brak konserwacji i przeglądów instalacji - częsty powód odmów w domach jednorodzinnych
W przeciwieństwie do mieszkań, w domu to Ty odpowiadasz za wszystkie instalacje i urządzenia, od kotła po hydrofor. W OWU (Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia) często znajdziesz zapisy o konieczności ich regularnego serwisu.
Co może spowodować odmowę wypłaty odszkodowania?
- brak corocznego przeglądu kotła gazowego,
- brak udokumentowanych przeglądów komina i wentylacji,
- ignorowanie komunikatów serwisowych kotła lub pompy ciepła,
- długotrwały wyciek wody w instalacji, którego nie naprawiłeś,
- zła izolacja rur na nieogrzewanym poddaszu lub w garażu.
Jeśli do pęknięcia rury doszło z powodu korozji znanej od miesięcy lub lat, a Ty nic z tym nie zrobiłeś, ubezpieczyciel może uznać, że szkoda była wynikiem zaniedbania.
Zalanie domu przez nieszczelny dach, taras lub fundamenty - dlaczego to zwykle nie jest objęte polisą?
W domach jednorodzinnych częstym problemem są szkody wynikające z błędów konstrukcyjnych lub eksploatacyjnych. Towarzystwa traktują je inaczej niż nagłe awarie.
Najczęstsze powody odmów:
- woda dostała się przez nieszczelny dach, zniszczoną papę lub pęknięte membrany,
- zalanie spowodował nieszczelny taras lub balkon,
- wilgoć wdarła się wskutek braku izolacji pionowej fundamentów,
- woda przedostała się przez nieszczelne okna lub drzwi tarasowe.
Takie skutki nie są uznawane za nagłe i przypadkowe, lecz za rezultat niewłaściwej konserwacji lub błędów budowlanych, które nie podlegają typowej ochronie w polisach.
Zalanie spoza zakresu ochrony - gdy OWU nie przewiduje danego zdarzenia
W polisach domów jednorodzinnych pojawia się wiele wyłączeń odpowiedzialności. Ubezpieczyciel odmówi wypłaty, jeśli:
- woda weszła do budynku z powodu wysokiego poziomu wód gruntowych,
- doszło do zalania gruntu wokół domu, a Ty nie miałeś rozszerzenia o powódź,
- szkody wynikły z podciągania kapilarnego wilgoci,
- pękło akwarium, które nie było objęte ochroną,
- doszło do cofnięcia kanalizacji, ale nie dokupiłeś odpowiedniego rozszerzenia.
Dlatego tak ważne jest, abyś przed zakupem polisy dokładnie sprawdził, co znajduje się w standardowym zakresie, a co wymaga dopłaty.
Błędy przy zgłoszeniu szkody - nawet drobny błąd może skutkować odmową
Nawet jeśli przyczyna zalania wydaje się oczywista, możesz nie otrzymać odszkodowania, jeśli zgłosisz szkodę nieprawidłowo. Najczęstsze błędy właścicieli domów to:
- zbyt późne zgłoszenie zdarzenia,
- brak zdjęć lub nagrań dokumentujących szkody,
- samodzielne rozpoczęcie remontu przed oględzinami,
- wyrzucenie uszkodzonych elementów instalacji, których rzeczoznawca nie zdążył ocenić,
- nieudostępnienie budynku do oględzin,
- niedostarczenie wymaganych dokumentów.
Towarzystwa podkreślają, że masz obowiązek ograniczać skalę zniszczeń, ale nie możesz ich usuwać przed oceną ubezpieczyciela.
Jak uniknąć odmowy odszkodowania za zalanie domu?
Aby zmniejszyć ryzyko odmowy wypłaty, zadbaj przede wszystkim o regularny stan techniczny swojego domu. Systematyczne przeglądy kotła, instalacji wodnej i kanalizacyjnej są kluczowe - nawet drobny, ignorowany wyciek może zostać później uznany za zaniedbanie. Warto też kontrolować dach i rynny, bo uszkodzone pokrycie lub niedrożny system odprowadzania wody często prowadzą do przecieków, które nie mieszczą się w zakresie ochrony.
Zwróć uwagę również na fundamenty i tarasy. Jeśli izolacja jest uszkodzona albo pojawia się wilgoć, reaguj od razu, bo długotrwałe zawilgocenie rzadko kwalifikuje się jako nagłe zdarzenie. Gromadź także dokumentację wszystkich napraw - zdjęcia, faktury czy protokoły z przeglądów mogą pomóc udowodnić, że właściwie dbałeś o dom.
Pamiętaj też, że sama polisa musi odpowiadać lokalnym zagrożeniom. Jeśli mieszkasz na terenie narażonym na intensywne opady, cofkę kanalizacyjną czy wysoki poziom wód gruntowych, wybierz ubezpieczenie uwzględniające te ryzyka. Oferty z odpowiednimi rozszerzeniami możesz porównać na https://mubi.pl/ubezpieczenie-domu/, gdzie łatwo sprawdzisz, które polisy zapewniają najlepszą ochronę przy zalaniu.
Tagi
Udostępnij artykuł